Esclusioni, clausole e sinistri
Incidente in moto: constatazione amichevole, indennizzo diretto e tempi di risarcimento
Cosa fare dopo un incidente in moto: compilare il modulo CAI, denunciare il sinistro, capire quando si applica l'indennizzo diretto, i termini di liquidazione e le lesioni al conducente.
Dopo un incidente in moto la prima cosa è la salute: chiamate il 112 se ci sono feriti. Poi, se non ci sono contestazioni gravi, compilate con l'altro conducente il modulo di constatazione amichevole di incidente (CAI), fate foto, raccogliete i dati dei testimoni e denunciate il sinistro alla vostra compagnia nei termini previsti. In molti casi si applica l'indennizzo diretto, per cui è la vostra compagnia a risarcirvi, anche se la responsabilità è dell'altro. Questa guida spiega i passaggi, i tempi e le particolarità del motociclista, che spesso subisce lesioni più gravi di chi è in auto.
Cosa fare sul luogo dell'incidente
- Soccorso: se ci sono feriti, chiamate il 112 e non spostate chi ha subito traumi.
- Sicurezza: se potete, spostate i mezzi solo quando non ci sono feriti e segnalate la presenza dell'incidente con il triangolo e il giubbotto retroriflettente, se li avete.
- Dati: scambiate nome, targa, compagnia e numero di polizza. Il contrassegno non è più esposto sul veicolo: annotate i dati di polizza dichiarati dall'altro conducente, che potrete verificare in seguito.
- Foto: posizione dei mezzi, danni, strada, segnaletica, condizioni di luce.
- Testimoni: nome e numero di telefono.
- Forze dell'ordine: sono necessarie in caso di feriti, controparte che non collabora o dubbi sulla copertura.
La constatazione amichevole (modulo blu)
Il modulo CAI è lo strumento ufficiale per descrivere la dinamica. Se è firmato da entrambi i conducenti, produce una presunzione di corrispondenza con la realtà, utile per accelerare la pratica. Compilatelo con cura:
- descrizione chiara e fatti oggettivi, senza ammissioni di colpa se non siete sicuri;
- croce sulle caselle corrette dello schema dell'urto;
- schizzo con direzione di marcia;
- annotazioni su eventuali lesioni.
Se la controparte non firma o la dinamica è contestata, scrivete la vostra versione e inviate comunque la denuncia: potete poi integrare con prove e testimonianze. Per i danni lievi senza feriti, il modulo può essere firmato anche da uno solo dei due conducenti: in tal caso valgono termini di liquidazione più lunghi.
Denuncia alla compagnia
Compilate il modulo di denuncia (la compagnia lo mette a disposizione online o in agenzia) e inviatelo con i documenti. I termini contrattuali richiedono in genere la denuncia entro tre giorni dal sinistro o da quando ne avete avuto conoscenza (art. 1913 del Codice civile); un ritardo colpevole può ridurre l'indennizzo, e un ritardo doloso farlo perdere. In pratica conviene inviare tutto subito, con PEC o raccomandata se la compagnia lo richiede.
L'indennizzo diretto
La procedura di indennizzo diretto (detta anche CARD) si applica quando l'incidente coinvolge due veicoli a motore identificati e assicurati in Italia, senza lesioni gravi: in questo caso chiedete il risarcimento alla vostra compagnia, che poi si rivale su quella dell'altro. Riguarda i danni al veicolo e le lesioni lievi del conducente (invalidità permanente fino al 9%); ci sono regole particolari per i trasportati. Non si applica se i veicoli sono più di due, se uno è straniero o se vi sono lesioni più gravi: in tal caso si procede con la richiesta di risarcimento alla compagnia del responsabile (procedura ordinaria).
| Situazione | Procedura | A chi chiedere |
|---|---|---|
| Due veicoli italiani, danni lievi | Indennizzo diretto | Vostra compagnia |
| Lesioni gravi (oltre il 9% di invalidità) | Procedura ordinaria | Compagnia del responsabile |
| Più di due veicoli | Procedura ordinaria | Compagnia del responsabile |
| Veicolo estero | Procedura specifica (ufficio centrale italiano) | Dipende dal Paese |
| Caduta senza altri veicoli | Nessun terzo | Kasko o infortuni, se avete la garanzia |
| Veicolo non identificato o non assicurato | Fondo vittime della strada | Consap |
Tempi di risarcimento
Il Codice delle assicurazioni private (art. 148) stabilisce che, ricevuta la richiesta completa, la compagnia deve formulare un'offerta o motivare il rifiuto entro:
- 30 giorni se il modulo CAI è firmato da entrambi i conducenti;
- 60 giorni negli altri casi di soli danni a cose;
- 90 giorni in caso di danni alla persona.
Se la richiesta non è completa, la compagnia deve chiedere integrazioni, e il termine ricomincia dalla ricezione. I termini sono importanti anche per decidere quando sollecitare e, se serve, rivolgersi all'IVASS: vedi reclamo IVASS e liquidazione.
Lesioni del motociclista
Per i motociclisti le lesioni sono frequenti e spesso rilevanti. Conservate referti, cartelle cliniche, ricevute di spese mediche e certificati di invalidità temporanea. Per le lesioni lievi si usa una tabella di legge sulle micropermanenti (fino al 9%) per quantificare il danno; per quelle gravi si ricorre alle tabelle dei tribunali e a una valutazione medico-legale. Un perito medico-legale di parte è spesso consigliabile prima di accettare un'offerta. Non firmate quietanze a saldo finché le lesioni non sono stabilizzate.
Cosa non fare
- Non ammettere la colpa a voce o per iscritto se non siete sicuri.
- Non firmare un modulo con parti incomplete.
- Non lasciare il luogo dell'incidente senza scambiare i dati.
- Non riparare la moto prima che la compagnia abbia potuto periziarla, se volete l'indennizzo dei danni.
- Non accettare la prima offerta senza controllare le voci incluse.
Per sapere come incide un sinistro sul premio degli anni successivi leggete bonus-malus e classe di merito.
Quando consultare un professionista
In caso di lesioni, decesso, concorso di colpa o dinamica contestata, rivolgetevi a un avvocato esperto in infortunistica stradale e a un medico legale. Le associazioni dei consumatori offrono assistenza per le prime verifiche. Nei sinistri con lesioni ricordate le regole di procedibilità che possono richiedere negoziazione assistita o mediazione prima del ricorso al giudice.
Domande frequenti
Se ho ragione devo comunque chiamare la mia assicurazione?
Sì, nei casi di indennizzo diretto la richiesta si presenta alla vostra compagnia. In generale conviene sempre inviare la denuncia, per non incorrere in decadenze.
Cosa succede se l'altro non ha assicurazione?
Il danneggiato può rivolgersi al Fondo di garanzia per le vittime della strada, gestito da Consap, con procedure e limiti propri.
Posso farmi risarcire il danno al casco e all'abbigliamento?
Sì, se sono danneggiati nel sinistro e documentati, come danni a cose del conducente. Conservate foto, scontrini e documenti di acquisto.
Entro quanto tempo posso chiedere il risarcimento?
La prescrizione del diritto al risarcimento da circolazione è in genere di due anni dal sinistro (art. 2947 del Codice civile), salvo casi particolari: non aspettate.
Fonti
- IVASS — procedure di risarcimento e indennizzo diretto.
- Consap — Fondo di garanzia per le vittime della strada.
- Normattiva — Codice delle assicurazioni private (artt. 148-149) e Codice civile.
