Bonus-malus e classe di merito sulla moto: come funziona e come proteggere lo sconto

Il bonus-malus è il meccanismo con cui il premio della RC cambia in base alla storia dei sinistri: ogni anno senza sinistri con responsabilità si scende di classe e si paga meno, mentre un sinistro con responsabilità fa salire la classe e il premio. La posizione è espressa dalla classe di merito, riportata nell'attestato di rischio. Molte compagnie applicano il sistema anche ai motoveicoli e ai ciclomotori, spesso con tabelle proprie collegate alla classe di conversione universale (CU). Qui spieghiamo il funzionamento in modo pratico, con esempi illustrativi e consigli per non sprecare lo sconto accumulato.

Come funziona il sistema di classi

Il sistema italiano della classe di conversione universale (CU), introdotto con la liberalizzazione delle tariffe e con il decreto Bersani, prevede 18 classi: la classe 1 è la migliore, la 18 la peggiore. Chi assicura per la prima volta un veicolo parte, di norma, dalla classe 14. Ogni anno senza sinistri paganti con responsabilità si scende di una classe; in caso di sinistro con responsabilità principale si sale di due classi per ogni sinistro. Le compagnie hanno proprie classi interne, ma sono tenute a indicare nell'attestato la classe CU di riferimento. Poiché le regole di dettaglio per i motoveicoli possono differire da compagnia a compagnia, il documento da guardare è sempre l'attestato di rischio: vedi la guida su attestato di rischio moto.

Quali sinistri fanno salire di classe

Non tutti i sinistri incidono. Conta il periodo di osservazione (in genere un anno prima della scadenza, con regole specifiche sui sinistri pagati) e conta il tipo di responsabilità:

Il malus si applica quando la compagnia ha effettivamente pagato un risarcimento per colpa vostra. In alcune situazioni, rimborsando voi stessi alla compagnia l'importo pagato ai terzi entro certi termini, potete evitare il malus: si chiama riscatto del sinistro, e le regole sono indicate nel contratto o nella normativa di settore. Chiedete sempre alla compagnia se è possibile e a quali condizioni.

Esempio illustrativo

Con numeri inventati: avete una polizza in classe 8 e pagate 350 euro. Se non avete sinistri, l'anno dopo scendete alla classe 7 e il premio scende, per esempio, a 330 euro. Se invece avete un sinistro con responsabilità, salite alla classe 10 e il premio potrebbe passare a 420 euro. Se il danno era di 400 euro e lo pagate voi, evitate il malus e conservate la classe 7. Il calcolo giusto è: costo del danno oggi contro maggior premio dei prossimi anni. Se l'aumento stimato in cinque anni supera il danno, conviene pagare direttamente. Verificate sempre i numeri reali con la compagnia.

Il bonus familiare (legge Bersani)

La normativa sul cosiddetto bonus familiare consente, a chi acquista un nuovo veicolo o si assicura per la prima volta, di ereditare la classe di merito più favorevole di un familiare convivente, a condizione che il veicolo sia della stessa tipologia (ad esempio moto con moto) e che si rispettino i requisiti previsti dalle regole IVASS. Il vantaggio può essere rilevante per un giovane che assicura la prima moto: invece di partire dalla classe 14, può usare la classe del genitore. Chiedete la verifica dei requisiti alla compagnia. Per la prima moto leggete anche neopatentato e prima moto.

Cambio di veicolo e di compagnia

La classe di merito segue il contraente, non la compagnia. Se vendete la moto e ne comprate un'altra della stessa tipologia, potete mantenere la classe attraverso la sostituzione del veicolo sul contratto o con il nuovo contratto, usando l'attestato. Se cambiate compagnia, la nuova impresa tiene conto della classe riportata nell'attestato. Se per alcuni anni non avete veicoli, l'attestato ha una validità di cinque anni, passati i quali la posizione può perdersi.

Bonus protetto e altre formule

Alcune compagnie offrono formule di bonus protetto: a pagamento, evitano che un sinistro faccia salire la classe, in genere entro un limite (per esempio un sinistro ogni cinque anni, o sconto che non peggiora per il primo sinistro). Valutate:

• il costo aggiuntivo del premio;
• il numero di sinistri protetti;
• se la protezione resta valida se cambiate compagnia (in genere no);
• se è più conveniente rispetto al riscatto.

Come proteggere lo sconto

1. Verificate ogni anno la classe indicata sul preventivo e sull'attestato.
2. Valutate il riscatto per i danni piccoli.
3. Non usate la moto con conducenti non dichiarati: possono nascere rivalse.
4. Se avete più mezzi, valutate di sfruttare il bonus familiare.
5. Rifate il confronto prima della scadenza con il metodo dei preventivi.

Errori comuni

• Credere che la classe si azzeri cambiando compagnia.
• Dimenticare che il sinistro con responsabilità paritaria può incidere nel tempo.
• Non controllare che il preventivo parta dalla classe giusta.
• Pagare il danno al terzo di propria iniziativa senza informare la compagnia.

Quando consultare un professionista

Se la compagnia vi attribuisce una classe che ritenete errata, chiedete correzione scritta; se non risponde, seguite la procedura di reclamo IVASS. Per i casi di bonus familiare complessi, un intermediario può verificare i requisiti.

Domande frequenti

Il bonus-malus vale anche per gli scooter?

Molte compagnie lo applicano anche a scooter e ciclomotori. Le regole possono differire: controllate l'attestato.

Quanto dura il malus?

Dipende dal numero di anni senza sinistri: ogni anno pulito fa scendere di una classe, quindi per recuperare due classi servono due anni.

Posso trasferire la classe da una moto a un'auto?

In generale no: l'eredità e il trasferimento riguardano veicoli della stessa tipologia. Verificate con la compagnia le regole attuali.

La classe peggiora se il sinistro è senza colpa?

No, i sinistri in cui non avete responsabilità non incidono sulla classe.

Fonti

• IVASS — banca dati e regole sull'attestato di rischio e sul bonus-malus.
• Normattiva — normativa sulla RC auto e sul bonus familiare.
• ANIA — informazioni di settore sulla RC.