Come confrontare i preventivi di assicurazione moto: il metodo passo per passo

Per confrontare bene due preventivi di assicurazione moto non basta guardare il prezzo: bisogna chiedere offerte a parità di dati, massimale RC, garanzie accessorie, franchigie e clausole di guida, e poi confrontare il costo totale, cioè il premio più ciò che resterebbe a vostro carico in caso di sinistro. Un premio più basso è spesso la conseguenza di una garanzia più povera, non di una compagnia più efficiente. In questa guida trovate un metodo in sei passi, un esempio con i calcoli e l'elenco degli errori che si fanno più spesso.

Passo 1: preparate gli stessi dati per tutti i preventivi

Ogni preventivo parte dalle stesse informazioni, e se le inserite in modo diverso ottenete numeri non confrontabili. Tenete a portata di mano:

• libretto di circolazione: targa, cilindrata, potenza in kW, data di immatricolazione;
• dati del proprietario e del conducente abituale: data di nascita, codice fiscale, residenza e anno di conseguimento della patente;
• attestato di rischio più recente, con la classe di merito (vedi la guida sull'attestato di rischio);
• uso del mezzo: casa-lavoro, tempo libero, professionale, chilometri annui stimati;
• ricovero: garage chiuso, box condominiale, cortile, strada.

Dichiarare dati inesatti per ottenere un premio più basso è una scorciatoia pericolosa: gli articoli 1892 e 1893 del Codice civile prevedono che dichiarazioni inesatte o reticenti possano ridurre o annullare l'indennizzo nei casi previsti. Per la RC obbligatoria il danneggiato resta protetto, ma la compagnia può rivalersi su di voi.

Passo 2: fissate il perimetro delle garanzie

Prima di chiedere quotazioni decidete cosa volete. Un confronto serio tiene fermi questi elementi:

1. Massimale RC: se possibile superiore al minimo di legge, che è fissato da norme europee e italiane e aggiornato nel tempo (verificate il valore corrente sul sito dell'IVASS).
2. Garanzie accessorie: furto e incendio, kasko o collisione, infortuni del conducente, assistenza, tutela legale, eventi naturali, atti vandalici.
3. Valore assicurato: valore commerciale, valore a nuovo per un periodo iniziale, valore concordato per le moto d'epoca.
4. Formula di guida: libera, esperta o esclusiva, con o senza limiti di chilometraggio.

Per scegliere le garanzie accessorie vi aiuta la guida sulle garanzie accessorie moto.

Passo 3: raccogliete preventivi da canali diversi

Per la sola RC moto esiste un servizio pubblico gratuito dell'IVASS, TuaPreventivass, che permette di confrontare le tariffe delle imprese aderenti con gli stessi dati. Poi potete interpellare direttamente le compagnie, agenti, broker e comparatori online. Ricordate che un comparatore commerciale può mostrare solo le imprese con cui ha accordi e che il preventivo online è soggetto a conferma dei dati. Chiedete sempre che vi venga inviato il DIP (documento informativo precontrattuale) e il DIP aggiuntivo, oltre alle condizioni di assicurazione, prima di pagare.

Passo 4: costruite una tabella di confronto

Mettete le offerte affiancate. Le colonne minime sono queste:

Controllate che il premio indicato sia comprensivo di imposte e del contributo al Servizio sanitario nazionale, che sulla RC si applicano in aggiunta al premio puro. Se pagate a rate, calcolate il costo finale: alcune formule frazionate comportano un sovrapprezzo.

Passo 5: calcolate il costo totale in uno scenario

Il confronto più utile è quello che include l'evento. Ecco un esempio illustrativo, con numeri inventati:

• Offerta A: premio 420 euro, nessuna franchigia, limite 8.000 euro.
• Offerta B: premio 360 euro, franchigia 250 euro, limite 8.000 euro.
• Offerta C: premio 310 euro, franchigia 500 euro, limite 1.500 euro.

Ipotizzate un danno di 2.500 euro coperto dalla garanzia. In A pagate solo il premio: 420 euro. In B pagate 360 + 250 = 610 euro. In C pagate 310 + 500 di franchigia + 1.000 euro oltre il limite di 1.500 = 1.810 euro. Se invece nell'anno non succede nulla, C costa 110 euro meno di A. La scelta dipende dalla probabilità dell'evento e dalla vostra capacità di sostenere la spesa: potete provare altri valori con il calcolatore di confronto preventivi o con quello su scoperto e franchigia.

Passo 6: leggete clausole ed esclusioni prima di decidere

Due polizze con prezzo e massimale uguali possono differire molto nelle esclusioni: guida con patente non idonea, partecipazione a gare, trasporto di persone o cose, uso professionale, obbligo di antifurto. Leggete la guida sulle esclusioni dell'assicurazione moto e sui casi di rivalsa. Verificate anche come funziona il rinnovo, perché per la RC non c'è tacito rinnovo (vedi rinnovo e disdetta).

Errori da evitare

• Confrontare solo il prezzo senza verificare massimale e garanzie.
• Dichiarare un garage che non avete o una percorrenza troppo bassa.
• Ignorare scoperti e minimi nel furto.
• Non controllare che la classe di merito sia riportata correttamente.
• Pagare prima di avere ricevuto il fascicolo informativo.
• Accettare un rinnovo con aumento senza chiedere un nuovo preventivo.

Per uno schema da stampare usate la checklist prima di firmare.

Quando rivolgersi a un professionista

Se avete una moto di grande valore, un uso professionale (per esempio consegne), più veicoli o una storia di sinistri complessa, un intermediario iscritto al RUI o un consulente indipendente può aiutarvi a costruire un confronto su misura. Per controversie su un sinistro già avvenuto serve un avvocato o un perito.

Domande frequenti

Un comparatore online mostra tutte le compagnie?

No. Ogni comparatore mostra le imprese con cui ha accordi o che aderiscono al servizio. Per questo conviene incrociare più fonti e, per la RC, usare anche TuaPreventivass dell'IVASS.

Il preventivo è vincolante?

Il preventivo è una proposta basata sui dati dichiarati. Se i dati risultano diversi, la compagnia può modificare il premio o rifiutare la copertura. Verificate quindi tutto prima di pagare.

Quanto spesso conviene rifare il confronto?

Almeno una volta all'anno, circa un mese prima della scadenza, quando avete a disposizione l'attestato di rischio. Rifatelo anche dopo cambi importanti: residenza, uso della moto, nuovo conducente.

Posso pagare con carta e avere subito la copertura?

Dipende dalla compagnia e dalle condizioni di decorrenza indicate nel contratto. Controllate data e ora di effetto riportate nel documento di polizza prima di mettervi in strada.

Fonti

• IVASS — vigilanza sulle assicurazioni, servizio TuaPreventivass e informazioni ai consumatori.
• Normattiva — testo del Codice delle assicurazioni private (D.Lgs. 209/2005) e del Codice civile.
• ANIA — associazione delle imprese assicuratrici, dati e documentazione di settore.