Quanto costa un'assicurazione moto: i fattori che fanno cambiare il premio

Il costo di un'assicurazione moto non ha un prezzo unico: dipende dal profilo del conducente, dal tipo di mezzo, dalla provincia di residenza e dalle garanzie scelte. Per questo chi cerca una cifra "media" ottiene poco di utile, mentre capire quali fattori spostano il premio permette di intervenire dove si può davvero risparmiare. In questa guida spieghiamo i fattori principali, come si compone il prezzo finale e quali leve avete a disposizione, senza citare cifre di mercato che cambiano ogni mese.

Come si compone il premio

Il premio che pagate è la somma di più voci. Per la RC obbligatoria il premio puro è calcolato dalla compagnia in base al rischio; a questo si aggiungono diritti e costi di gestione, e poi le imposte. Sulla RC si applicano l'imposta provinciale e il contributo al Servizio sanitario nazionale (una percentuale del premio, fissata per legge). L'aliquota dell'imposta provinciale può variare tra province entro limiti stabiliti dalla normativa, quindi a parità di profilo il totale può cambiare in base a dove è registrato il mezzo. Controllate sempre che il prezzo mostrato sia quello finale.

Le garanzie accessorie hanno premi e imposte propri. Un preventivo "a partire da" una certa cifra riguarda in genere la sola RC.

I fattori del profilo del conducente

1. Età e anzianità di patente. I conducenti più giovani e con meno esperienza hanno statisticamente più sinistri e pagano di più. Su questo tema leggete la guida su neopatentati e prima moto.
2. Classe di merito. È il fattore che vale di più nel tempo: ogni anno senza sinistri con responsabilità migliora la classe e riduce il premio. Vedi bonus-malus e classe di merito.
3. Storia dei sinistri. Gli incidenti con responsabilità principale degli ultimi anni pesano sulla tariffa.
4. Provincia e comune di residenza. In alcune aree la frequenza di sinistri e di furti è più alta e i premi sono più cari. È un fattore che non si può cambiare, ma va conosciuto.

I fattori legati alla moto

• Cilindrata e potenza in kW. Mezzi più potenti hanno premi più alti, anche per ragioni di danno medio.
• Tipologia: scooter, naked, sportiva, enduro, custom, ciclomotore. Gli scooter e le moto sportive possono avere una frequenza di furto più elevata.
• Valore e anno di immatricolazione, rilevante per le garanzie accessorie.
• Dispositivi antifurto, che possono influire sul premio del furto o essere condizione di operatività della garanzia.

L'uso e il ricovero

Il ricovero in garage chiuso riduce il rischio di furto e viene spesso premiato. Dichiarare un ricovero non vero, però, può portare alla perdita dell'indennizzo furto: l'articolo 1892 del Codice civile consente alla compagnia di annullare il contratto per dichiarazioni inesatte rese con dolo o colpa grave. Lo stesso vale per i chilometri annui e per l'uso (privato o professionale): un uso per consegne a domicilio è diverso da quello di svago e non va nascosto.

Le scelte contrattuali che cambiano il prezzo

Per l'effetto della telematica leggete la guida sulla scatola nera. Per franchigie e scoperti c'è la guida su franchigia, scoperto e massimale.

Come ridurre il premio senza perdere tutela

1. Rifate il confronto ogni anno, prima della scadenza, con lo stesso metodo (vedi come confrontare i preventivi).
2. Scegliete le garanzie in base al valore della moto: una kasko completa su un mezzo vecchio può costare più di quanto potrebbe rimborsare.
3. Aumentate la franchigia solo se potete sostenerla.
4. Mantenete la classe di merito: evitate piccoli sinistri che potete pagare direttamente quando la differenza di premio nei prossimi anni è maggiore, ma valutate caso per caso con un calcolo.
5. Valutate la sospensione se la moto sta ferma per mesi: vedi sospensione polizza moto.
6. Usate la classe di un familiare se ne ricorrono i requisiti di legge.

Esempio illustrativo con numeri inventati

Supponiamo che una polizza RC costi 300 euro con guida libera e 270 euro con guida esperta (conducente over 25 con patente da almeno tre anni). Il risparmio apparente è di 30 euro. Se però il fratello di 19 anni usa la moto una volta e causa un sinistro, la clausola può comportare una rivalsa o una penale che supera di molto quel risparmio. Il confronto giusto non è tra 300 e 270, ma tra 30 euro certi di sconto e il rischio di una penale o di una rivalsa, che dipende da quante persone guidano davvero il mezzo.

Quando consultare un professionista

Se avete più mezzi, un'attività professionale con la moto o un profilo particolare (ad esempio pregressi sinistri con lesioni), chiedete un parere a un intermediario iscritto al RUI. Il servizio gratuito dell'IVASS per i preventivi RC è un buon punto di partenza per avere un riferimento.

Domande frequenti

Perché il prezzo cambia tra due province?

Cambiano frequenza e costo dei sinistri e dei furti, e anche l'imposta provinciale può avere aliquote diverse entro i limiti di legge.

Una moto più vecchia costa sempre meno?

Per la RC conta soprattutto potenza e profilo del conducente, non solo l'età del mezzo. Per furto e kasko il valore assicurato scende, quindi anche i premi di quelle garanzie.

Il preventivo online è uguale a quello in agenzia?

Non necessariamente. Possono cambiare canale, sconti, garanzie incluse e condizioni. Confrontate sempre per voci, non per cifra finale.

Cambiare compagnia fa perdere la classe di merito?

No: la classe è riportata nell'attestato di rischio e segue il contraente, entro i termini di validità del documento.

Fonti

• IVASS — informazioni ai consumatori, tariffe RC e TuaPreventivass.
• Agenzia delle Entrate — informazioni sul trattamento fiscale dei premi assicurativi.
• ANIA — statistiche e documentazione del settore assicurativo.