RC moto obbligatoria: cosa copre, massimali e cosa resta fuori
Che cosa copre davvero la responsabilità civile della moto, chi è tutelato, come funzionano i massimali, la sanzione per chi circola senza polizza e perché la RC non basta.
La RC moto è l'assicurazione obbligatoria che risarcisce i danni che il vostro veicolo causa ad altre persone o cose durante la circolazione, entro il massimale indicato in polizza. Non copre i danni alla vostra moto né, in generale, le lesioni del conducente responsabile del sinistro. È prevista dal Codice delle assicurazioni private (D.Lgs. 209/2005) e riguarda ciclomotori, motocicli e scooter. In questa guida spieghiamo chi è protetto, che cosa significa massimale, cosa succede se si circola senza polizza e perché molti motociclisti aggiungono altre garanzie.
Che cosa copre la RC
La responsabilità civile obbligatoria risarcisce:
- danni alla persona subiti da terzi: pedoni, ciclisti, altri conducenti, passeggeri di altri mezzi;
- danni alle cose: veicoli altrui, strutture, arredo urbano;
- danni al trasportato sulla vostra moto: il passeggero è terzo rispetto al conducente e ha diritto al risarcimento secondo le regole sui sinistri stradali;
- le spese legali di resistenza in caso di azione del danneggiato, secondo le condizioni di polizza.
L'obbligo di assicurazione vale per i veicoli in circolazione su strade pubbliche o in sosta su aree equiparate. Dal 2015 non esiste più il contrassegno cartaceo da esporre: la verifica della copertura avviene tramite banche dati collegate alla targa.
Che cosa non copre
La RC non protegge voi: se causate un incidente, i danni alla vostra moto restano a carico vostro, salvo che abbiate una kasko o garanzie equivalenti. Anche le lesioni del conducente responsabile non sono coperte dalla RC, ma possono esserlo da una garanzia infortuni del conducente. Restano fuori, in generale, furto, incendio, atti vandalici ed eventi naturali, se non acquistate le relative garanzie accessorie. Per un quadro dei casi più frequenti, leggete le esclusioni dell'assicurazione moto.
Il massimale: cos'è e perché conta
Il massimale è la somma massima che la compagnia paga per ogni sinistro. In Italia la legge fissa massimali minimi per danni alle persone e per danni alle cose, aggiornati nel tempo anche per effetto delle direttive europee; i valori correnti sono pubblicati dall'IVASS e dal Ministero delle imprese e del made in Italy. Le compagnie possono offrire massimali più alti.
Perché importa: in caso di lesioni gravi i danni possono superare di molto il minimo. Se il risarcimento supera il massimale, la differenza può essere chiesta direttamente al responsabile, quindi a voi. Un massimale più alto costa in genere poco di più, perché i sinistri che arrivano a quelle cifre sono rari, ma tutela il patrimonio personale.
Esempio illustrativo
Supponiamo, con numeri inventati, che un incidente causi danni a un'auto per 6.000 euro e lesioni a un terzo per una somma complessiva molto elevata. Con un massimale unico alto la compagnia paga entro quel limite per l'intero sinistro; con un massimale basso, la parte eccedente può ricadere sul responsabile. Non è un caso comune, ma proprio per questo il massimale va scelto prima, non dopo.
Sanzioni per chi circola senza assicurazione
Guidare un veicolo privo di assicurazione obbligatoria comporta una sanzione amministrativa prevista dall'articolo 193 del Codice della strada, con importi rivalutati periodicamente e nell'ordine di diverse centinaia di euro, oltre al sequestro del veicolo. Se avviene un incidente senza copertura, il danneggiato viene risarcito dal Fondo di garanzia per le vittime della strada, gestito da Consap, e il fondo può poi rivalersi sul responsabile. Per approfondire controlli e conseguenze potete confrontare le regole su rinnovo e scadenza.
Come scegliere tra solo RC e RC con garanzie
| Situazione | Scelta tipica | Motivo |
|---|---|---|
| Moto vecchia e di basso valore | Solo RC | Le garanzie sul mezzo costerebbero più del valore da proteggere |
| Moto di valore medio, sosta su strada | RC + furto/incendio | Il furto è il rischio economicamente più rilevante |
| Moto nuova o finanziata | RC + furto + kasko | Danni al mezzo e obblighi verso il finanziatore |
| Uso quotidiano | RC + infortuni + assistenza | Rischi personali e di fermo |
Per i dettagli sulle garanzie leggete la guida alle garanzie accessorie. Per confrontare preventivi con massimali diversi usate il calcolatore di confronto.
Cosa fare per verificare la propria polizza
- Leggete il documento di polizza: massimale, durata, decorrenza, premio.
- Controllate nel DIP le esclusioni e i casi di rivalsa.
- Verificate che targa e dati del mezzo siano corretti.
- Salvate numero di polizza e recapiti per la denuncia di sinistro.
- Controllate la copertura con i servizi online di verifica della targa messi a disposizione dalle istituzioni.
Quando consultare un professionista
Se siete coinvolti in un sinistro con lesioni importanti o con controparte straniera, o se avete dubbi sul massimale in rapporto al vostro patrimonio, rivolgetevi a un avvocato o a un intermediario iscritto al RUI.
Domande frequenti
La RC copre il passeggero della mia moto?
Sì, il trasportato è tutelato dalla responsabilità civile del veicolo secondo le regole sui sinistri stradali. Sono previste condizioni per i trasportati, come l'uso della moto conforme al libretto.
Cosa succede se la moto è ferma in garage?
Se il veicolo non circola né sosta in area pubblica, valgono le regole sulla sospensione o sulla cessazione della circolazione: vedi sospensione della polizza.
Posso avere un massimale diverso per persone e cose?
Spesso il massimale è unico per sinistro, ma esistono formule con limiti distinti. Controllate come è espresso nel contratto.
Serve la carta verde per viaggiare in Europa?
Per i Paesi dello Spazio economico europeo non serve la carta verde, ma portate il documento di polizza. Per altri Paesi verificate le regole di ingresso del Paese di destinazione.
Fonti
- IVASS — regole sull'assicurazione obbligatoria e sui massimali minimi.
- Consap — gestione del Fondo di garanzia per le vittime della strada.
- Normattiva — Codice delle assicurazioni private e Codice della strada.
